消费金融“血拼”获客 银行亟须差异化突围

本报记者 秦玉芳 广州报道

10月份以来，居民消耗需求回暖，各家银行在消耗金融营业的促销优惠力度并未随着中秋、国庆黄金周的竣事而消减。手机付出满减返券、消耗贷首年利率低至3%……消耗付出和消耗授信成为下半年银行零售营业突围增加的重心。

分析人士以为，消耗金融是银行零售营业二次转型的重中之重，低利率情况下，同质化合作延续加重，若何在息差下降的同时提升盈利才能是银行面临的重要应战；对于银行等金融机构来说，未来需要经过数字赋能提升对细分客群的邃密化运营才能，强化线上线了局景创新，以满足客户的多元化需求，实现差别化突围

消耗贷低价“内卷”

中秋、国庆黄金周假期后，银行消耗金融的促销力度不减，其中消耗信贷年化利率屡创新低。

部分国有银行及股份银行推出的消耗贷产物，叠加返券、折扣等优惠活动，利率普遍降至3.7%以下。例如民生银行推出的民易贷活动通告显现，10月1日至12月底活动时代，券后年化单利3.68%起。

一些城商银行、农商银行等银行的消耗存款利率甚至跌破3.5%。成都农商行此前推出的免息促销活动显现，停止10月31日，该行优快贷新增授信成功客户有机遇获得免息券，用券提款在免息期内可享0息优惠，优惠后首年提款利率低至3.25%。攀枝花农商银行蜀信e贷最高授信额度50万元，最持久限5年，年利率低至3.45%。江安农商银行也推出小我存款利率优惠活动，停止10月底，新增小额农贷，同时打点该行信誉卡的客户，享用利率低至4.58%。

下半年来，银行消耗信贷产物获客合作延续加重，年化利率也在不竭下降。融360数字科技研讨院监测的数据显现，2023年7月，全国性银行消耗贷均匀利率为3.57%，同比下降79BP。国有行消耗贷最低可履行利率均匀水平为3.58%，股份银行消耗贷最低可履行利率均匀水平为3.56%，这也是初次股份银行消耗贷的均匀利率低于国有行。

进入10月份，在中秋、国庆黄金周假期的影响下，银行消耗信贷获客合作越发白热化，各家银行经过进步授信额度、下降年化利率等方式“血拼”获客。消耗信贷正在成为银行零售营业增加破局的重要抓手。

整体来看，银行消耗信贷的营业结构也在显现新的变化趋向。信誉卡行业专家葛亮暗示，近来，银行的消耗金融营业从之前的纯信誉贷向结构场景消耗金融营业改变，如新能源车金融、装修贷等有实在大额消耗场景的金融营业越来越受银行机构喜爱。

同时，银行针抵消耗范畴的多元化产物结构也在加速。IPG中国首席经济学家柏文喜以为，当前，银行将消耗付出和消耗授信作为重点成长范畴，经过供给方便快速的消耗付出方式和灵活多样的消耗存款产物来吸引客户。“ 产物架构方面，银行不竭创新迭代，包括消耗存款、信誉卡分期付款等各类满足消耗需求的产物层见叠出。银行经过产物的不竭创新，以满足客户的多元化消耗需求。”

葛亮也指出，银行以营业需求为导向，停止信誉贷、信誉卡、场景消耗金融产物等零售金融产物的一体化经营整合，数字化方面也在搭建中台架构，实现产物同一治理、生态联动。

随着金融机构在产物结构、降价促销等方面的延续发力，银行消耗存款增加趋向也越发凸显。群众银行公布的数据显现，2023年二季度末，本外币住户消耗性存款（不含小我住房存款）余额18.75万亿元，同比增加12.4%，增速比上年年末高8.3个百分点；上半年增加7171亿元，同比多增6076亿元。

某股份银行零售营业人士向《中国经营报》记者暗示，今年零售营业的重点除了财富治理就是消耗信贷和刷卡付出，特别是消耗信贷和买卖付出营业，下半年各类刺激消耗的政策延续加码，居民消耗需求也起头缓慢回暖，各家银行都在捉住机遇抢客冲量。“不外各行行动都相差不大，就看谁的价格更低、产物更好、办事效力更高。”

不外，全联并购公会信誉治理委员会专家安光勇指出，当前银行消耗金融营业显现出剧烈的同质化合作，各家银行纷纷推出满减返券、低利率消耗存款等促销手段，致使产物差别性下降；且营业结构首要集合在各类消耗存款和付出办事上，使得银行面临着过度依靠特定营业的风险。

此外，安光勇还夸大，低利率情况下，银行消耗金融营业面临着净息差的压力，盈利才能遭到应战；而由于经济下滑致使失业潮和公共支出缩水，客户的信誉风险也上升，增加了不良存款的能够性。

重点提升差别化合作才能

利率延续下降、同质化合作渐趋剧烈的市场情况下，若何提升差别化成长合作力，正在成为银行机构消耗金融营业结构的关重视点。

光大银行金融市场部宏观研讨员周茂华以为，差别化合作最少要表现在经营理念、产物创新、风险治理、营销方式几个方面。在经营理念上，需要转向以市场需求为导向，不竭提升金融产物和办事的质量，同时，经过数字化技术赋能，精准定位客户需求，创新金融产物。

针对细分客群停止邃密化深耕，强化本性化、定制化金融办事，越来越受银行关注。在中国信息协会常务理事、国研新经济研讨院开创院长朱克力看来，贸易银行可针对分歧的消耗人群，设想分歧的消耗金融产物和办事，满足分歧消耗者的需求。

安光勇也指出，未来银行需要拓展与科技公司的合作，创新付出方式，以及供给本性化、定制化的消耗金融产物，以更好地顺应不竭变化的市场需求。

在柏文喜看来，鞭策线上线下融合，提升消耗金融办事的智能化水平，以及进一步进步消耗金融营业的本性化定制才能是下一步银行消耗金融营业成长值得关注的重要偏向。

提升消耗金融的邃密化办事才能的同时，业内助士普遍以为，低利率情况下，更要强化消耗金融营业风控才能。

柏文喜指出，消耗金融营业触及信誉风险，而低利率情况下能够会面临更大的信誉风险，是以需要增强风险治理和控制。

招联首席研讨员、复旦大学金融研讨院兼职研讨员董希淼以为，当前，消耗金融市排场临的最大痛点是若何在提防风险的条件下鞭策营业平稳成长，应战在于平衡风险与成长、速度与质量、创新与标准等关系。“消耗金融行业当前市场介入者很多，部分消耗金融机构要想扩大范围，面临本钱高、风险大等应战。当前，在经济下行周期和疫情三年的冲击下，假如中小机构大举扩大范围将致使风险急剧上升。”

董希淼夸大，消耗金融机构终极要回归初心，消耗金融可以部分改变居民“活动性约束”，进步居民志愿和才能，对促消耗、扩大内需有积极感化；但消耗信贷一定要适度，若过度放贷，不但本身风险增加，居民债权负担也会加重。

数字化赋能是提升风控及低利率情况下消耗金融营业盈利才能的关键。安光勇暗示，银行机构需要在风险治理上停止更加严酷的控制，同时经过进步效益，下降运营本钱，寻觅新的支出来历，如供给高附加值的金融征询办事，以保持盈利水平。

朱克力也暗示，积极培育并操纵大数据、野生智能等数字化技术切确评价客户风险，可以提升金融机构创新办事形式、供给本性化办事的才能。

“近年来，银行对零售营业成长的重视水平明显提升，普遍加大消耗金融营业倾斜，并积极成长数字零售等。下半年以来，我国经济修复动能延续增强，市场信心明显回暖，消耗金融需要拓展融资渠道，同时提升产物和办事创新才能，并慢慢经过数字化赋能提升内部治理经营效力，增强风险治理才能。”周茂华暗示。

国内消耗金融营业市场庞大，银行等金融机构在消耗金融范畴的结构步伐将延续加速。周茂华夸大，银行积极结构消耗金融，主如果看好消耗金融庞大市场潜力，我国超大经济体量与庞大市场范围，经济持久成长远景杰出；同时，消耗已经成为我国经济成长第一引擎，随着经济成长，消耗范围仍在不竭扩大，加上我国消耗金融渗透率横向、纵向比力仍相对低，未来市场对高质量消耗金融营业需求空间大。

中国银行业协会克日公布的《2023年度中国银行业成长报告》显现，随着我国消耗金融行业生态日臻完善，政策指导不竭助力消耗金融展业，贸易银行消耗金融营业迎来重要的成长机遇期，延续发挥消耗金融主力军感化。

强化场景系统扶植，将成为未来消耗金融机构营业结构的重要偏向。董希淼以为，消耗金融机构在场景上要延续创新，应建立以线上为主、线下为辅、线上线下有机融合的形式，覆盖更多场景，不竭提升用户体验，下降各类本钱，回归促消耗、促成长的初心和使命。