职业骗保师围猎退货运费险，4个月薅羊毛过千万！财险公司亏损困局难解

本文来历：时代周报 作者：周梦梅



只赚流量不赢利，难道是互联网保险产物的宿命？

7月9日，媒体报道称，一位90后因欺骗退货运费赔付款而沦为阶下囚。据中国检察网刊载相关案例，侯某操纵退货运费险缝隙“薅羊毛”，虚拟买卖并频仍退货，欺骗运费险赔付款合计7万余元，终极获刑3年。

中国互联网电商黄金期间充溢着五花八门的“淘金者”。2010年，退货运费险在淘宝平台诞生，一群“专薅”退货运费险“羊毛”的淘宝客应运而生，他们被称之骗保师，和差评师、刷钻师一路被称为“淘宝三害”。

退货运费险有低保费、高保障等特点，这反而致使高赔付率，致使保险公司在退货运费险这一赛道长时候难以盈利。平台退货运费险承保主体共有11家，包括人保、太保、承平、阳光、众安、泰康等。

7月12日，蜗牛保险首席精算师兼结合开创人李致炜对时代周报记者暗示，退货运费险赛道上大部分的中心好处都被渠道赚走，保险公司微利甚至吃亏。“另一方面，保险公司迫于市场份额压力，过于重营业范围成长，这实在也晦气于保险公司的持久成长。”李致炜说。

时代周报记者就相关题目联系众安保险、华泰财险等，停止发稿均未获答复。

被围猎的退货运费险

中国检察网表露案情显现，2017年3月，侯某在网上购物时，偶然发现采办有退货运费险的商品然后拒收，快递只能被原路退回，如再申请退货即可获得退货运费险赔付款，一来一回之间即可获利。

为欺骗退货运费险补偿，小侯将收货地址写为新疆、西藏、内蒙等偏僻地域，编造收件人姓名和联系方式，致使商品没法派送成功，只能原路退回。随后，小侯倡议退货运费险理赔，每单退货运费险可获赔6元至18元不等，远超保费支出。两年多来，侯某共欺骗退货运费险赔付款总计7万余元。

“薅羊毛”甚至能薅出万万元的骗保大案。

此前，北京市第二中级群众法院公然的一份刑事裁定书显现，来自湖北的王某操纵退货运费险缝隙“薅羊毛”，2016年前后采办多个淘宝店肆号和淘宝买家号，虚拟买卖定单后申请退货，4个月内欺骗获得运费险理赔金上万万元。案发后，王某因犯保险欺骗罪、捏造金融票证罪、犯波折信誉卡治理罪，被法院判决有期徒刑13年，并惩罚金15万元。

《淘宝十年产物事》一书称，在七天无来由退换的保障条目下，约有45%的买卖因退货发生运费胶葛。淘宝对此头疼不已，终极决议引入保险公司处置因退货发生的运费题目。

2010年4月，华泰财险饮得“头啖汤”。最初，华泰财险沿袭传统保险产物设想的思绪，即从“大数法例”动身，遵守根基公式：保险费=保险金额*保险费率，有一段时候的产物定价原则是赔付金额的0.5%肯定。因价格亲民，退货运费险被称为“5毛退货运费险”，买卖双方花几毛钱就能获得10元左右的运费抵偿保障，退货运费险敏捷提高。

该产物推出后，退货率和赔付率直线走高。数据显现，2010-2012年退运险的间接赔付率在93%左右，该险种一向处于吃亏状态，2010年吃亏达1400万元。

退货险高赔付率背后是低保费，用户轻松可以薅商家和保险公司的羊毛；使人不安的是，保额与运费的差价也吸引很多流水化作业的职业骗保团伙结队入场套利。

背靠淘宝，华泰财险借此收获海量用户。2013年11月11日，华泰财险推出收集购物运费保险，该产物越日成交量超1.5亿笔，保费总额接近9000万元，创下该险种的单日成交笔数记载。

互联网保险公司的“吃亏困局”

究竟上，多方也对产物停止鼎新。早在2014年，淘宝与华泰财险、众安保险结合对退货运费险起头停止鼎新，保险起头与电商大数据联婚，引入淘宝等电商平台的用户数据。

北京大学金融法研讨中心学者王靓迪提到，在退货运费险中，保险公司经过与其合作的淘宝等电商平台，可以获得周全、完整和综合的用户数据，保费和保额将操纵买家、卖家在淘宝网上的买卖数据，针对每一笔买卖停止精准定价。

至此，买家退货运费险进入“千人千价”时代。

时代周报记者留意到，一般网购新手的退运险价格约为5毛钱，大部分人在2-5元这一区间，可是频仍退货退保的“达人”保费高达10元以上，保费增加下降了骗保行为的获利空间。

但是，由于赔付率高，即使采纳多种防备办法，保险公司退货运费险营业仍然难逃吃亏终局。

以数据公布较为齐全的众安保险为例，财报数据显现，2014年退货险品类的保费范围到达6.13亿元，占昔时总保费范围的77.2%，承保吃亏5365万元；2015年至2017年，以退货运费险为主体的“其他险种”一向处于承保吃亏的状态；2019年，其他险种保费支出31.54亿元，赔付支出23.95亿元，终究实现承保盈利7009万元。

2014年至2018年，众安保险起头介入健康、航旅等生态，承保结构逐步多元化，退运险在众安保险的保费总范围占比也不竭下降。

7月12日，广东一位保险精算师告诉时代周报记者，保险公司难以更好地操纵大数据上风，需要电商平台和保险公司展开深度合作。退货运费险大多与平台绑定，很多平台不会把被保险人的信息完全同步到保险公司，保险公司是以难有作为。